Pension en Belgique : pourquoi préparer sa retraite dès aujourd’hui ?

Pourrons-nous demain maintenir notre niveau de vie grâce à notre seule pension légale ?

Face aux évolutions démographiques et à la pression croissante sur le financement des pensions, préparer sa retraite devient un enjeu essentiel. Heureusement, des solutions existent pour compléter sa pension légale et construire progressivement un revenu supplémentaire pour l’avenir.

1. Le premier pilier : un système sous pression

En Belgique, la pension légale, ou premier pilier, repose sur un système de répartition : les cotisations sociales prélevées aujourd’hui sur les revenus professionnels contribuent au financement des pensions actuelles.

Ce système est confronté à plusieurs évolutions structurelles :

• Le vieillissement de la population : la proportion de personnes âgées augmente et davantage de personnes arrivent à la retraite.
• L’allongement de l’espérance de vie : les progrès de la médecine permettent de vivre plus longtemps et donc de percevoir potentiellement une pension pendant davantage d’années.
• La baisse de la natalité : les générations qui entreront demain sur le marché du travail sont moins nombreuses, ce qui risque de réduire le nombre de cotisants par rapport au nombre de pensionnés.

Quelques chiffres illustrent cette évolution :

• 82,5 ans : l’espérance de vie à la naissance en Belgique en 2025.
• 1,43 enfant par femme : l’indice de fécondité en Belgique en 2025, bien en dessous des quelque 2,1 enfants nécessaires au renouvellement des générations en l’absence de migrations.
• 108 033 naissances en 2025 : un niveau historiquement bas, qui illustre le recul récent de la natalité.
• 20,7 % de la population belge avait 65 ans ou plus au 1er janvier 2026, contre 16 % en 1996.
• 2,6 millions de pensionnés : c’est le nombre de personnes bénéficiant d’une pension en Belgique au 1er janvier 2024.
• Plus de 66 milliards d’euros par an (environ 10% du PIB annuel) : c’est le montant des dépenses de pension en 2024, en hausse de 38 % en cinq ans.

Ces évolutions exercent une pression croissante sur le financement des pensions. Elles ne signifient pas que le système est condamné, mais son équilibre dépendra notamment de l’emploi, de la croissance économique, de la durée des carrières et des décisions politiques.

Une question se pose dès lors : notre pension légale suffira-t-elle à maintenir le niveau de vie souhaité à la retraite ?

2. Le deuxième pilier : préparer sa pension grâce à son activité professionnelle

Le deuxième pilier permet de constituer une pension complémentaire dans le cadre de son activité professionnelle.

• Pour les salariés : une assurance de groupe ou un plan de pension sectoriel peut être prévu par l’employeur ou le secteur professionnel.
• Pour les indépendants : plusieurs solutions existent, notamment la pension libre complémentaire pour indépendants (PLCI).
• Pour les dirigeants d’entreprise : l’engagement individuel de pension (EIP) peut permettre à la société de constituer une pension complémentaire pour son dirigeant indépendant, dans le respect des conditions légales.
• Pour certains indépendants en personne physique : la convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI) constitue également une possibilité.

Ces dispositifs permettent de se constituer progressivement un capital complémentaire, avec des avantages fiscaux ou sociaux qui varient selon le produit et la situation personnelle.

3. Le troisième pilier : épargner individuellement

Le troisième pilier repose sur une démarche individuelle et permet de compléter les pensions légale et professionnelle.

Deux solutions sont particulièrement connues :

• L’épargne pension : elle permet de constituer progressivement une épargne en vue de la retraite, par le biais d’une assurance-vie ou d’un fonds bancaire, avec un avantage fiscal potentiel.
• L’épargne à long terme : elle peut notamment prendre la forme d’une assurance-vie répondant aux conditions fiscales prévues.

L’intérêt est de pouvoir commencer avec des montants adaptés à ses moyens et de les faire évoluer au fil de sa carrière. Le temps, la régularité de l’épargne et le choix d’une solution adaptée sont des éléments importants.

4. Anticiper pour mieux profiter de sa retraite

Préparer sa retraite ne signifie pas nécessairement épargner des sommes importantes dès aujourd’hui. Il s’agit avant tout d’évaluer ses besoins futurs et de mettre en place une stratégie cohérente avec sa situation personnelle et professionnelle.

Chez Viv’assur, nous vous accompagnons pour faire le point sur votre situation et envisager les solutions de pension complémentaire adaptées à vos objectifs, à vos revenus et à votre statut professionnel.

Préparer sa retraite aujourd’hui, c’est se donner davantage de possibilités pour demain.

Contactez Viv’assur pour faire le point sur votre situation et envisager les solutions qui vous correspondent.

Viv’assur, l’assurance sur mesure.

Barthélemy JENNIGES, Administrateur délégué de Viv’assur

Sources : Statbel, statistiques démographiques et tables de mortalité ; Banque mondiale, indicateur de fécondité ; ChatGPT.